¿Por qué refinanciar?

La gente tiene muchas buenas razones por las cuales refinanciar. Explicaremos algunas de las más comunes y le daremos algunos consejos útiles para considerar.

Las razones más conocidas son:


- Disminuir sus pagos mensuales
- Para seguridad de un préstamo con tarifa fija
- Para moverse a una ARM (Hipoteca de Tarifa Ajustable por sus siglas en Inglés) para ahorros a corto plazo
- Para retirar dinero del capital de su inmueble
- Para eliminar el seguro de su hipoteca


Refinanciar para disminuir sus pagos mensuales

¿Quién no quiere disminuir sus pagos? La verdadera pregunta aquí sería si el costo del préstamo vale los ahorros. Veamos un ejemplo. Digamos que tiene un préstamo de tarifa fija a 30 años al 9.5% y la tarifa actual del mismo préstamo está al 8% - ¿debería refinanciar para un pago menor?

El antiguo consejo era refinanciar únicamente si puede disminuir la tarifa de interés de su préstamo hipotecario por al menos 2 puntos porcentuales. Sin embargo hoy en día existe una variedad de cuestiones a considerar antes de decidirlo.

Si conservará la casa por un corto período, digamos 2 a 4 años más, refinanciar sin costos por cuenta propia puede ser una buena opción. Estos préstamos le permiten evitar desembolsar un pago para honorarios del prestador o de terceras partes al cierre. En lugar de esto, usted paga una tarifa de interés más alta durante el préstamo para cubrir estos costos. Debido a que pagaría únicamente la tarifa más alta por un corto tiempo, el interés extra es menor de lo que hubiera tenido que “desembolsar”.

Digamos que usted piensa quedarse en su casa al menos 4 años más. En este caso el cálculo más importante es el punto muerto - ¿Cuánto tiempo debe hacer pagos con la tarifa más baja antes de que el costo de refinanciamiento se ha pagado?

(aqui va la tabla)

NOTA: Estos préstamos de muestra son sólo para ilustrar, no son un presupuesto de tarifa, pre-aprobado, o compromiso de préstamo. En este ejemplo, el refinanciar hace sentido ya que usted cubre los gastos en menos de 19 meses, comparando los pagos mensuales y el pago principal basado en los programas de la amortización.

En otras palabras, los ahorros que junta en el refinanciamiento propuesto compensan los costos de cierre en menos de 2 años. Imagine que usted estaría en su casa por 5 ó 7 años más. El préstamo a considerar puede ser un período fijo Hipoteca de Tarifa Ajustable (ARM por sus siglas en inglés) el cual empieza con una tarifa fija y se convierte en un ARM al cabo de los 5 o 7 años. Debido a que usted no estaría en su casa para ese entonces, estará libre del préstamo. Además habrá ahorrado una cantidad considerable de sus pagos mensuales e intereses.

Con tantas maneras de disminuir su pago mensual, ¿Qué puede hacer para ejercer sus derechos en su situación? Llámenos ahora al 1-800-901-9479 para asesoría gratuita. O pruebe nuestra Calculadora de Refinanciamiento.

NOTA: Los beneficios de las alternativas mencionadas puede variar con el tiempo y depende de las circunstancias de cada persona.

Refinanciamiento para seguridad de un préstamo con tarifa fija

Una hipoteca de tarifa ajustable es una gran forma de obtener una casa con pagos mensuales bajos. Sin embargo los ajustes periódicos de tarifa y la posibilidad de altas de precio pueden ser desconcertantes. Esta es la razón por la que consideraría cambiar a la seguridad de un préstamo de tarifa fijo.

En este caso también cuenta con diferentes opciones para cada situación.

¿Planea permanecer en su casa por un número determinado de años? Usted puede obtener ARMs por períodos fijos que empiezan con tarifas fijas (de 3, 5, 7 o 10 años para el plazo de tarifa fija), después la tarifa se ajusta anualmente. Si se ajusta a su plan, para cuando el préstamo se haya convertido en una ARM, ya se habrá mudado. Consejo: Mientras más corto sea el período de tarifa fija inicial, más bajo será su tarifa de interés.

Si planea vivir en su casa por un largo período, considere un préstamo de tarifa fija con un plazo de 15, 20, 25 o 30 años. Sólo recuerde que los préstamos de tarifa fija pueden tener una tarifa más alta de la que actualmente paga por su ARM. Así que debe considerar cuidadosamente cuánto tiempo desea vivir en su casa y cuán importante es para usted la seguridad de un préstamo de tarifa fija.

Refinanciar para moverse a un ARM para ahorros a corto plazo

Mucha gente puede llegar a preguntarse porqué deberían querer pasar de un préstamo de tarifa fija a una ARM. Pero puede ser un cambio inteligente si desea ahorrar dinero en sus pagos del préstamo hipotecario por aproximadamente un año antes de mudarse a otro inmueble.

Al cambiarse de un préstamo de tarifa fija a una ARM, puede ahorrar sustancialmente en un corto plazo. Una opción es obtener una ARM de “costos sin desembolsar”. Esto significará una tarifa de interés ligeramente más alta, pero ya que su meta es ahorrar y tener efectivo, los costos de cierre son un gasto que no desea. Lo que realmente quiere son ahorros de sus pagos ahora mismo.

¿Cuánto puede ahorrar? Eso dependerá de su préstamo actual, el ARM que elija y las tarifas actuales. Le presentamos un ejemplo:

AQUI VA LA TABLA

Estos préstamos de muestra son sólo para ilustrar, no son un presupuesto de tarifa, pre-aprobado, o compromiso de préstamo. En este ejemplo el refinanciar hace sentido ya que cubre los gastos en menos de 1 año. Y si se ajusta al plan, usted se mudará antes de que las tarifas se ajusten. Esto demuestra que una ARM puede ser una gran solución a corto y mediano plazo para disminuir sus pagos mensuales.

Para retirar dinero del capital de su inmueble

El pago que realice mensualmente por el préstamo hipotecario incrementa el capital que tiene en su inmueble. Este capital puede representar una parte sustancial de sus ahorros. Al refinanciar, puede salvar parte de este dinero para otros fines. Pudiera necesitarlo para la colegiatura del colegio de sus hijos. O para invertir en una segunda casa.

Otra buena razón para tomar el efectivo de su casa es pagar las deudas que tienen costos de intereses no deducibles. El interés en préstamos hipotecarios, en la mayoría de casos es deducible de impuestos.

Si usted tiene una cantidad considerable en deudas de préstamos no deducibles, como tarjetas de crédito o préstamos de autos, el usar parte del capital de su casa hace sentido (siempre y cuando tenga lo suficiente) para pagar estas deudas. De esta forma, los intereses que pague en sus deudas conjuntas serán deducibles de impuestos. (Consulte a su asesor fiscal para su situación particular).

Para retirar el dinero en efectivo de su casa, por lo general usted puede tomar prestado hasta el 75 % del valor evaluado. En Countrywide, tenemos un programa de retirar efectivo que le permite tomar prestado hasta el 90 % del valor tasado de su casa.

Refinanciar para eliminar el seguro de su hipoteca

¿Compró su casa con menos del 20%? Entonces seguramente tiene un pago de seguro de hipoteca mensual además de su pago principal e intereses. (Revise su contrato de préstamo hipotecario en caso de no estar seguro).

Cuando usted incrementa el capital en su casa, eventualmente llega al punto en donde tiene un capital de más del 20 %. Puede que usted ya esté ahí. De hecho, en un mercado favorable en donde los valores de casa aumentan por encima de las tarifas promedio, el valor de su casa puede haber aumentado al punto donde usted tenga el 20 % de capital simplemente porque ha aumentado el valor de su casa. Pero quizá aún no puede cancelar el seguro de su hipoteca.

Su meta par este tipo de refinanciamiento debe ser el obtener un préstamo sin seguro de hipoteca mensual que tenga una tarifa más económica o incluso menor a su préstamo actual. La situación ideal sería reducir su tarifa por más que simplemente el costo de su pago de seguro hipotecario mensual.

NOTA: Los préstamos de capital hipotecario no están disponibles en algunos estados.

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